财报电话会议：BM Technologies预计第一季度增长强劲，计划扩张
BM Technologies(股票代码:BMTX)在其2024年第一季度财报电话会议上公布了今年的强劲开局，宣布收入比去年同期增长21%。该公司还强调了140万美元的正核心EBITDA，与去年同期相比有了实质性的改善。收入和EBITDA的增长反映了成功的战略举措，包括将存款转移到具有可变利率存款定价的新合作银行，以及降低成本的利润提升计划。BM Technologies专注于扩大其高等教育业务，并通过新产品发布和个性化营销努力提高客户体验。
BM Technologies报告称，与2023年第一季度相比，2024年第一季度的收入增长了21%。
该公司实现了140万美元的正核心EBITDA，比去年增加了320万美元。
为BankMobile Vibe客户推出了新的移动和网络体验，并计划在第二季度增加现金回馈奖励引擎。
BM技术公司推出了针对大学的身份验证服务产品，以减少欺诈行为。
公司保留了99%的高等教育和机构处理超过43亿美元的学生助学金退款事宜。
高管们预计2024年全年的核心EBITDA将为正值，并讨论了包括微员工在内的增长战略化和点对点支付功能。
BM技术公司也计划加入通过专注于高等教育业务和终身客户战略，继续保持其增长轨迹。
该公司预计2024年全年的核心EBITDA为正值。
财报电话会议上没有讨论到重大的看跌亮点。
转移到新的合作银行和浮动利率存款定价对收入产生了积极影响。
利润提升计划成功地降低了成本结构。
新产品发布和人员本土化的营销策略有望推动增长。
财报电话会议没有提及本季度的任何失误或表现不佳。
在财报电话会议期间，与会者没有提出任何问题。
BM技术公司2024年第一季度的业绩显示，该公司正在崛起，战略举措取得了成果，并为持续扩张制定了明确的道路。专注于利用技术和个性化营销来提高客户参与度，并推出奖励引擎和IDV服务等新产品，证明了公司对创新和客户满意度的承诺。BM Technologies在高等教育领域拥有稳定的客户群，并计划实施点对点支付等功能，因此BM Technologies的定位是满足客户不断变化的需求，并保持增长势头。
BM Technologies(股票代码:BMTX)最近引起了投资者的注意，InvestingPro上的实时数据和分析显示了一些值得注意的指标和趋势。下面让我们仔细看看这些洞察揭示了该公司的财务状况和股票表现:
该公司的市值为3351万美元，反映了其在市场上的地位。
BM Technologies经历了巨大的价格波动，上周的回报率为63.53%，上个月的回报率更是惊人的90.41%。
尽管在2024年第一季度收入增长了21%，但该公司过去12个月的收入增长NTHS报告为-19.4%，表明在维持co方面存在一些挑战nsistent增长。
InvestingPro Tips强调，虽然该股在短期内表现出强劲的回报，但相对强弱指数(RSI)显示，该股目前处于超买区间。这可能预示着近期股市可能出现回调，这对于希望利用近期涨幅获利或建立新头寸的投资者来说是一个关键考虑因素。
此外，分析师预计ibm技术公司今年不会盈利，该公司在过去12个月里没有盈利。这与公司对战略计划和增长的关注是一致的，这可能需要时间才能转化为净利润。
有兴趣深入了解BM技术前景的投资者可以通过访问http://k1.fpubli.cc/file/upload/202405/19/nlxntmsuusz找到更多InvestingPro提示。为了提高你的投资策略与这些见解，使用优惠券代码PRONEWS24获得额外的10%的一年或两年的专业和专业+订阅。在InvestingPro上有超过6个额外的提示，有丰富的信息可以帮助你做出更明智的投资决策。
接线员:大家早上好，欢迎来到ibm技术公司第一季度和2024年财报电话会议。请注意，此事件正在被记录。在管理层准备发言后，我们将举行问答环节。对于那些加入我们网络直播的人，你可以在线提交你的问题。管理团队可以看到它们。在这个时候，我想把电话会议交给布莱恩·普雷诺沃，BM技术公司的投资者关系。请继续。
Brian Prenoveau:谢谢，接线员，大家早上好。感谢大家参加ibm科技公司第一季度财报电话会议。在我们开始之前，我们要提醒大家，我们今天所作的一些发言可能被认为是前瞻性的。这些前瞻性陈述受到许多风险和不确定性的影响，这些风险和不确定性可能导致实际业绩结果与当前预期存在重大差异。请注意，这些前瞻性陈述仅适用于本陈述之日，我们不承担根据新信息或未来事件更新这些前瞻性陈述的义务，适用证券法要求的范围除外。请参阅我们的美国证券交易委员会文件，包括我们的表格10-K和10-Q，以了解可能影响我们业绩的风险因素的更详细描述。副本可从美国证券交易委员会获得或访问我们网站的投资者关系部分。此时，我将把电话转给BM技术公司首席执行官Luvleen Sidhu。Luvleen。
Luvleen Sidhu:谢谢Brian，大家早上好。今天和我一起参加电话会议的是我们的首席财务官Ajay Asija和我们的总裁兼首席技术官Jamie Donahue。我们很高兴与您分享我们2024年第一季度的财务状况，并重申我们的未来战略，重点是我们的技术转型和增长计划。我们非常高兴，我们的团队在过去18个月里采取的基本步骤已经开始通过财务结果显示出来。与去年第一季度相比，收入增长了21%，我们实现了140万美元的正核心EBITDA。与去年第一季度相比，这一数字增加了320万美元。同样，第一季度净收入为74.8万美元，比去年同期增加了570万美元。Ajay将提供有关重大财务改善的进一步细节。然而，在较高的水平上，存款转移到我们新的德班豁免合作银行，再加上稳定利率环境下的可变利率存款定价，为我们的收入增加做出了贡献。此外，去年推出的利润增加计划也显示出同比效益，因为我们有意降低了成本结构。这些举措改善了整个损益表，证明了更高的收入、不断扩大的利润率和稳定的盈利能力。2024年第一季度是核心EBITDA业绩连续第五个季度改善。我们对第一季度的结果和我们的进展感到高兴，我们将继续追求我们在过去一年中讨论过的战略，将我们的高等教育业务翻倍，并执行我们的终身客户战略。杰米将提供我们技术现代化工作的进一步更新，这是实现该计划的先驱，该计划将使我们公司处于令人兴奋的增长和创新的未来。增长的市场机会仍然成熟。我们核心客户市场的统计数据与我们最近几个季度讨论的数据保持一致，有足够的机会加深客户关系，增加客户终身价值，并释放新的收入来源。由于我们独特的客户获取模式和与全国高校的长期合同关系，这是一个只有BMTX才能获得的独特机会。第一季度标志着我们恢复盈利，但我们还没有结束。我们的目标是继续增强我们的技术堆栈，以提高技术和功能的整体用户体验，吸引学生银行客户和学生年龄以外的客户。我们相信，通过执行我们的长期增长战略，我们将能够建立在良好的财务业绩基础上，并继续推动增长和盈利能力。现在我将把它交给Ajay，让他更详细地回顾我们第一季度的财务业绩，并提供更多背景。
Ajay Asija:谢谢你，Luvleen。在2024年第一季度，该公司的营业收入为1620万美元，比去年同期的1340万美元增长了21%，2024年第一季度的服务费总额为900万美元，而去年同期为660万美元。根据新的浮动利率存款处理服务协议，由于更高的存款收益率，服务费上涨了35%。2024年第一季度的交换和卡收入总额为340万美元，而去年为300万美元。交易和银行卡收入增长了15%，主要是受德班豁免交易费率的合作银行的变化和总体支出的增加推动。2024年第一季度的平均服务存款总额为8.28亿美元，高于2023年第四季度的8.05亿美元，但低于2023年第一季度的12亿美元。由于这些账户的很大一部分对利率敏感，所有这些余额减少都发生在我们的BaaS垂直业务中。高等教育垂直领域的平均存款比2023年第一季度高出2.5%。截至2024年12月31日，我们高等教育垂直领域90天活跃账户的平均存款为2025美元，高于2023年第一季度的1947美元。2024年第一季度的总支出为8.09亿美元，高于2024年第四季度的7.14亿美元和2023年第一季度的7.87亿美元。2024年第一季度，我们的高等教育垂直市场每90天活跃账户平均支出为2396美元，BaaS垂直市场为1666美元。2024年第一季度，高度活跃的BaaS用户(每月至少有5次客户驱动交易的直接存款)的年化借记卡支出约为2万美元。截至2024年3月31日，这一极具吸引力的群体约占我们活跃账户的23%，而去年同期为21%。在2024年第一季度，大约有10万个新账户注册。2024年第一季度的账户费和大学学费总计370万美元，比去年的360万美元略有增加。在2024年第一季度，该公司99%的高等教育客户都是机构客户。我们在2024年第一季度处理了超过43亿美元的学生经济援助，退款支付。还有43亿美元，约12%，即5.23亿美元，是通过支票账户存入银行移动账户的。2024年第一季度的核心运营费用总计为1480万美元，相比之下，2023年第一季度的核心运营费用为1530万美元，主要来自PEP计划的实施。总费用从去年第一季度的1970万美元大幅下降至1550万美元。这一减少主要是由于我们实施PEP计划的费用降低，折旧和摊销成本降低，部分内部开发软件的全部摊销一次性减少了基于股票的薪酬费用。2024年第一季度，息税、折旧及摊销前的核心净收入总计为10.8万美元，较2023年第一季度的核心净亏损500万美元大幅增加。核心EBITDA为正140万美元，而去年第一季度核心EBITDA为负190万美元。2024年第一季度标志着公司的转机，自2022年第三季度以来首次实现了正的核心EBITDA。截至2024年3月31日，公司流动性依然强劲，现金为1460万美元，营运资金为480万美元，没有债务。鉴于今年的强劲开局以及2023年PEP的持续影响，我们预计2024年全年的核心EBITDA将为正。说到这里，我想把电话交给杰米，请他谈谈我们的技术投资和改进。杰米吗?
杰米·多纳休:谢谢你，Ajay，早上好。正如我们上个季度所分享的，BMTX正在执行我们的技术转型。我们很高兴地宣布，我们已经在本季度为我们的BankMobile Vibe客户推出了新的移动和网络体验，具有令人兴奋的新功能，以增强整体用户体验。我们的技术转型是由我们的愿景驱动的，即使我们的平台架构现代化，并为客户提供创新的产品和服务。我们正在执行这一愿景，并为我们的客户提供令人兴奋的新功能。在接下来的几个季度里，我们的主要重点将是增加一个奖励引擎，让我们的学生利用他们的日常支出，鼓励初级银行行为。我们还希望加强我们的直接存款流量和外部账户链接，以方便融资，所有这些变化将使BankMobile Vibe账户成为一个功能丰富的终身支票和储蓄账户，并将随着学生人数的增长而增长。我们的技术平台还将使我们能够更轻松地与合作伙伴进行整合，这样我们就可以从产品和合作伙伴的角度真正为客户增加价值。我也很高兴地宣布，我们已经成功地向我们的大学客户推出了我们的第一个新产品和服务，以多样化我们原来的退款支付产品。该产品被称为身份验证服务(IDV)。它是一个SaaS收入产品，帮助大学解决他们最大的痛点之一，即招生欺诈。我们推出的产品减轻了学生注册过程中的欺诈漏洞。到目前为止，我们已经签下了9个客户，在接下来的几个季度里，我们将与50多所学校合作。我们很兴奋，因为这项服务增加了我们现有高等教育关系的粘性和终身价值，并打开了向新客户销售新产品的大门。几分钟后，我将把电话转回给Luvleen，但在此之前，我想向您介绍一下我们在BMTX自动化和机器学习方面的最新进展。我们很高兴地与大家分享，自从上次见面以来，我们又部署了三个机器人处理自动化自动化代理RPA模块，使我们的后台生产总数达到10个，提高了效率，减少了错误率，降低了总费用。例如，自1月份推出以来，这些自动情报机构中的一个已经处理了83,000多个案件。我们估计仅在人工智能和机器学习的应用中就节省了大约5000个小时。在接下来的几个季度中，我们将在更大的组织中扩展这些功能。除此之外，我们还在几个方面利用我们新的人工智能创新实验室。首先是利用我们专有的大型语言模型，利用我们的数据集，以非常有意义的方式直接向现有和潜在客户进行营销，坦率地说，这在我们的传统平台上是不可用的。我们还构建了一个API来自动化和预测整个投资组合中的欺诈活动。这个新的API已经投入生产，正在积极地进行调优和培训。我们还在开发令人印象深刻的帮助，这将有助于回答和支持问题，提供详细信息和账户活动，我们相信这将为我们的BankMobile Vibe客户增加巨大价值。谢谢你今天上午抽出时间。我将以这个想法结束。我们为我们才华横溢的团队的辛勤工作和奉献感到非常自豪，他们使这项惊人的技术成为现实。我期待着保持这种积极的势头。说到这里，我把电话交给卢弗琳，让她来总结一下。
Luvleen Sidhu:谢谢你，Jamie。正如你所看到的，我们的领导团队对我们的业务发展轨迹和未来的机遇感到非常兴奋。我们的技术是一个推动者，它打开了新的收入流，并使我们能够为客户提供我们以前从未有过的产品和合作伙伴关系。今年，我们特别关注三项关键策略，以推动增长，因为我们已经具备了技术。首先，我们为学生氛围支票账户推出了一款新产品。这将是我们在第二季度推出的现金回馈奖励引擎。其次是为我们的大学客户推出新产品。这是我们的IDV产品，到目前为止我们已经签约了9个客户。第三，提供个性化的全渠道营销，提高渠道转化率和参与度。有了人工智能的优势，我们就能更好地实现微个性化。我们相信，这三项重点工作将帮助我们吸引新客户，增加与现有客户的互动，并提高我们的收入。我们创建了一个独特的市场，一边是大学，另一边是学生客户。随着时间的推移，我们的目标是不断向我们市场的每一方提供新产品和服务，为我们的客户提供最佳价值，并增加我们的收入潜力。我们的前进路线图将基于倾听和理解客户的需求，然后交付。我们对我们的未来和我们正在建设的东西持乐观态度。2024年第一季度是我们朝着未来方向迈出的一大步。我想感谢你今天参加我们的电话会议，现在我们开始提问。
接线员:女士们先生们，我们现在开始问答环节。【操作说明】。你的第一个问题来自Greg Pendy和Chardan的对话。请继续。
Greg Pendy:大家好，我有几个问题。我不确定你是否重视这一点，但美联储本周早些时候的调查指出，对大学教育的预期应该会增长9%或2.5%。这对明年来说是一个很大的增长。如果这种势头开始增强，或者人们开始提高对明年大幅上涨的预期，我们应该为明年的业务考虑哪些卖出和买入?
杰米·多纳休:是的。格雷格，很高兴接到你的电话，我是杰米。所以我们认为，我们在这个人的业务中占有市场主导地位。因此，在这个领域发生的任何事情都会促进这方面的发展，然后其结果是更多的客户注册了vibe账户。这就是我们的看法。所以这就是我们每天努力工作的地方。我们的团队专注于如何将这些，我们称之为潜在客户或通过渠道的人转化为BankMobile Vibe的客户。
格雷格·彭迪:好的，很好。然后保持对今年核心EBITDA为正的预期。我知道利率有波动，我们30天前才收到你的来信。但你有什么想说的吗?你这个季度的核心EBITDA是正的。在这个思考过程中有什么明显的变化吗?
Ajay Asija:是的。嗨。我是Ajay Asija。让我来回答这个问题。因此，与我们一个月前所说的一致，我们预计高等教育业务将继续增长，卢弗林和杰米谈到的几项增长计划也将继续增长。因此，我们对未来持乐观态度，但目前我们不提供指导。
格雷格·彭迪:好吧。然后，你能回答最后一个问题吗你的经营损失准备，第四季度的下降以及同比变化，你看到了什么吗?
Ajay Asija:是的。因此，营业亏损拨备较去年第一季度有所上升。它主要与未经授权的信用卡交易相关的第三方欺诈有关。但正如你所看到的，它也比第四季度有所下降。
格雷格·彭迪:好的。非常有帮助，这是你正在努力的，我认为这与你宣布的倡议有关。
Ajay Asija:是的。
格雷格·彭迪:好的，很好。完美的。非常感谢。这是我所有的。
Ajay Asija:谢谢。
接线员:下一个问题来自Northland证券公司的迈克·格朗达尔。请继续。
Mike Grondahl:嘿，谢谢。我知道你不太重视BaaS的新业务。但你对未来几个季度的存款前景如何?
Ajay Asija:正如你所看到的，去年BaaS业务的存款大幅下降。生意基本稳定下来了。这是一场决选。沉积物中仍有少量径流，但大部分已经稳定下来。
迈克·格朗达尔:明白了，明白了。好。你能描述一下IDV业务的收益模式吗?听起来你签了九个客户。我不知道也许是每所学校的平均收入这样我们就能对这个业务和它的收入模式有个感觉?
Luvleen Sidhu:是的，迈克。目前我们还没有提供这方面的指导，但从高层次上讲，我们想说的是，我们对这款产品感到非常兴奋。我们已经看到这个渠道实际上是多脉冲的退款支付，原因是因为你知道我们已经确定的痛点对我们的学校来说是如此紧迫，而高水平的收入模式的美妙之处在于它是一个循环年订阅费的组合，但也像一个SaaS模式，在学生通过注册验证过程中，每个学生的成本是可变的。因此，这对我们来说是一个多元化的新收入来源，我们很高兴能分享更多，因为我们推出了更多这样的学校，并继续建立渠道。
Mike Grondahl:明白了。你们能猜一下这种循环订阅和每个学生的交易费用的组合吗?
杰米·多纳休:是的，迈克，我是杰米。是的，所以订阅，就像软件即服务一样，是一种加入舞会的订阅。然后，当学生进入注册界面时，我们看到的是每次使用的情况。这是一个有趣的游戏，也是一个价值主张，可以帮助我们识别漏斗顶部的欺诈行为，对吧?因为没有这扇门，大学可能会招收一些可疑的人。我的意思是，我想你作为公众已经意识到，大约有50亿美元的《关怀法案》欺诈，对吗?它对太空的冲击很大。这是一个答案。所以收入来自于订阅端。当你在寻找收益时，想想SaaS模式。正如Luvleen所描述的，我们非常强烈地认为我们需要一些已签署的合同，以便在未来几个季度为你们构建模型，与正确的人分享。
迈克·格朗达尔:我想最后一个问题是，一所注册的大学，他们会让所有的注册者都通过这个过程，还是他们只是选择他们想要验证身份的注册者?是一种所有吗?
杰米·多纳休:是的，这是一个很好的问题。这就是我们的优点，对吧?申请者远远超过了可用的席位，对吧?所以我们的计划是，我们把大学的招生人数作为一种筛选机制，把所有的申请者都推过去。然后是大学，他们都有不同的规定，对吧，州规定，不同的私人规定。所以他们会根据我们提供给他们的分数做出决定。但是，是的，是每个人。
Mike Grondahl:明白了。最后一个问题，关于高等教育行业，你认为竞争环境有什么变化吗，你能谈谈吗?
杰米·多纳休:不，我想我们，不，直接回答你，球员们仍然在那里。我们认为我们有一个——正如我们所说的，我们相信，我们有一个独特的价值主张，为我们的大学减轻负担，提供有价值的服务，并为我们的学生提供最快的，几乎最快的资金来源。正如Luvleen所描述的那样，我们认为在这两方面，我们都在为高等教育大学本身提供服务，并为我们的手机用户提供真正的价值。
Mike Grondahl:明白了。当然,当然。谢谢你！
Luvleen Sidhu:谢谢你，Mike。
接线员:下一个问题来自Titan Capital的比尔·德泽勒姆。请继续。
比尔·德泽勒姆:谢谢。让我们从交换和卡收入开始，这些收入在第四季度下降，但之后不仅上升，而且在第一季度增长了15%，发生了什么变化?
让我来回答这个问题，比尔，我是Ajay Asija。因此，交换和卡收入上升，主要是因为与第一卡罗莱纳银行的新DPSA，这使我们能够在德班豁免的基础上获得交换收入。再加上花费也稍微高一些，所以这两个是主要原因。
比尔·德泽勒姆:说到开支，开支上升了。与去年第四季度相比，支出增加是对的吗?我想是8.09亿美元对7.14亿美元。如果是这样，为什么会这样呢?因为我想，在我看来，假日消费会推动季节性因素，第四季度的销售额会更高?
杰米·多纳休:是的。比尔，杰米。所以，我们认为这是我们前一年所做的工作的标志，我们的直接营销，我们的一些活动，我们在四月份实施的技术更新之前添加的一些功能。所以我们相信，我们的一些营销活动和我们在传统技术上添加的一些服务是我们的驱动力。另外，我们已经看到，我认为导致这个数字更高的另一件事是径流已经稳定并趋于平缓，特别是在高等教育领域。所以我们认为这两个因素是积极的迹象。
卢弗琳·西杜:另外，比尔，我想补充一点，我们的业务有季节性，所以冬季是旺季。所以学生在1月和2月入学，这往往是退款支付的高峰期。同样，在第三季度到第四季度，从我们业务的季节性角度来看，从8月到10月是另一个高峰。
比尔·德泽勒姆:好的，谢谢。然后是你要实施的奖励机制，要实现它需要什么?
杰米·多纳休:是的，这是一个技术提升和合作协议，我们已经到位。就像你在其他信用卡上看到的一样但这是借记卡，对吧?所以我们要激励，用户可以加入这个项目并选择他们想要的奖励从哪里产生，所以我们真的非常非常兴奋。我们的调查告诉我们，这是这群人最需要的功能。所以我们很高兴看到它对初级银行业务的影响。
比尔·德泽勒姆:那么，杰米，当你说他们可以选择，这是否意味着他们可以选择他们想要奖励的零售商?所以，如果安全的话，我可以不太关心克罗格(纽约证券交易所股票代码:KR) [ph]，我很兴奋，所以我们会做出选择，或者你指的是什么?
杰米·多纳休:是的，比尔，说得对。你说得一针见血。有些零售商已经与我们的联盟签约，这是我们提供的一部分，个人用户可以选择在哪里获得这些奖励。
比尔·德泽勒姆:明白了，好的。最后一个提问者问的是身份验证收入在订阅费和每个学生的费用之间的分配。你认为这两者中哪一个的订阅量或人均订阅量会更大?
杰米·多纳休:比尔，我还是杰米。我们看待大学规模的方式很重要，对吧?我们有一些专门的学校，规模较小。所以这是一种混合。我们定价了。我们相信这对所有规模的人都是公平的。但对于规模较大的大学来说，渠道显然更大。因此，在这种情况下，单位成本可能会大大超过订阅成本。但同样，我们为所有高等教育大学、贸易学校和学院和大学提供很高比例的服务。所以我们认为这是一种混合。
比尔·德泽勒姆:所以在某些情况下，订阅费可能会更大，超过学校支付给你的收入的一半，但在其他情况下，可能是每个学生申请人或每个申请人的费用最终会成为更大的一部分。
杰米·多纳休:说得很对，说得很对。
比尔·德泽勒姆:好的，这很有帮助。你们还有时间让我再回答几个问题吗，还是我要退到队伍里去?
Luvleen Sidhu:说吧，比尔。
比尔·德泽勒姆:好，还有两个问题。首先，技术、通讯和处理费用从第四季度的680万美元降至470万美元。于是几百万美元就相继减少了。是什么导致了这种情况?
Luvleen Sidhu: Ajay，你开静音了。
杰米·多纳休:好吧，你开静音了。
Ajay Asija:对不起，我道歉。比尔，我是Ajay Asija。让我来回答这个问题。费用下降是因为我们有一个内部开发的软件每季度摊销190万美元上个季度摊销为零。这是支出类别中变化最大的部分。
Bill DeZellem:很好，谢谢。你在开场白中提到了这一点，我只是没有意识到它的重要性。谢谢你！
Ajay Asija:是的。
比尔·德泽勒姆:然后在开幕致辞中提到了微个性化。你能谈谈你的计划吗，我想，第一，时间表，第二，你想通过这个计划实现什么?
Luvleen Sidhu:比尔，这对我们来说是一种面对的方法，我们在年初开始寻找合适的营销自动化合作伙伴，我们对我们选择的合作伙伴感到兴奋，它是行业领先的，Braze是我们在那里使用的平台。再加上对客户进行前所未有的数据挖掘，杰米和团队创建的新技术平台加速了这一进程，使我们能够更好地了解我们的客户群。所以你有营销自动化工具和数据，让你在一个新的水平上细分投资组合，我们以前没有。第三是利用营销自动化工具和人工智能，这使我们不仅能够对某个细分市场进行历史a - b测试和营销，而且可以变得更加细化，并在我们的信息中关注非常个性化的学生，这在以前是不可能的。这是很高的水平，比尔。我认为在我们执行的过程中，我们可能会得到更多的例子，但这就是我们准备的方式。这就是现在存在的一种技术，它允许我们在这些个人层面上传递信息和参与。
Bill DeZellem: Luvleen，从最终游戏的角度来看，你想通过这些努力完成什么?
Luvleen Sidhu:是的，最终目标是，当你能够在这种个性化水平上进行细分时，假设是转化率和参与度会提高，因为你在一个他们觉得可以理解的水平上与客户见面。在信息传递中有共鸣。他们知道什么是个人的、独特的、重要的。这就是假设。
Bill DeZellem:很好，谢谢。最后，学生是否有能力通过学生A的vibe账户将钱从一个学生转到另一个学生，再转到学生B的vibe账户?
杰米·多纳休:是的，比尔，我们很高兴地宣布，我们新平台的一个增强功能是点对点支付。这是国产的。这是我们为自己写的报价。这是一个内部解决方案。它不仅允许资金在虚拟账户之间转移，还鼓励非虚拟账户注册。所以你可以把钱从一个账户转账到另一个账户然后让他们注册，然后接受这笔钱。因此，我们对这一功能感到非常兴奋，因为它将鼓励初级银行业务。
Bill DeZellem:很好，谢谢你，祝贺你实现了这个目标。
杰米·多纳休:谢谢你，比尔。
Luvleen Sidhu:谢谢你，Bill。
接线员:我现在把电话转回给Brian Prenoveau，他将回答在网络直播中提出的任何问题。请继续。
Brian Prenoveau:谢谢。现在，我没有看到任何网上提交的问题，所以我将把电话交给Luvleen做一些总结。
Luvleen Sidhu:太好了，感谢大家加入我们这个季度，我们期待着尽快与大家取得联系。祝你过得愉快。谢谢你！
接线员:女士们，先生们，今天的电话到此结束。感谢大家的加入，现在可以断开连接了。
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