以下5个步骤可以让你的401(k)计划在2024年最大化

　　

　　

　　根据Bankrate 2023年的一项调查，超过一半的美国人觉得他们没有为退休储蓄足够的钱。但对于那些已经落后的人来说，现在总是检查你的401(k)计划的好时机，并开始着手为你的黄金岁月建立更大的财富和财务安全。

　　401(k)是一个雇主赞助的账户，允许你将投资的税收推迟到退休后，这意味着你可以更快地积累更多的钱。作为奖励，许多雇主会提供相应的资金来鼓励你储蓄，为你提供免费的钱来做一些已经很好的事情。(以下是Bankrate关于401(k)计划的完整指南。)

　　海军联邦金融集团(Navy Federal Financial Group)负责投资服务的副总裁凯文?德里斯科尔(Kevin Driscoll)表示:“一个人可能犯的最大错误就是根本不为退休存钱。”“如果你根本不为你的退休生活投资，你就是把钱丢在桌子上。任何人都可以掌控自己的财务状况——只是需要积极主动的努力。”

　　Bankrate采访了一些金融专家，为你列出了让你的401(k)计划在2024年及以后蓬勃发展的最佳方法。

　　投资可能很困难，但401(k)是开始投资的最简单的方法之一，也是美国人为自己的黄金岁月储蓄的最佳方式之一。下面的许多行动都是针对小的变化，然后你可以让股票做他们最擅长的事情，随着时间的推移而上涨。

　　根据专家的建议，最好的办法是下定决心立即行动，即使你的贡献很小。许多人在新年伊始就会制定或调整他们的退休计划，但你也可以随时制定或调整你的计划。

　　新的一年是重新评估你的退休需求的最佳时机，你可以评估一下你是否从401(k)计划中获得了最多的收益。也许是时候将过于保守的投资组合调整为更激进的投资组合，或者干脆开始为一个计划做出贡献。

　　Bankrate 2023年的一项调查显示，美国人最大的遗憾之一是没有足够早地为退休储蓄。为了避免以后的遗憾，现在就采取行动是至关重要的。

　　你给你的钱成长的时间越长，随着时间的推移，你的回报可能就越高。今天就行动起来，让你的401(k)计划井然有序，或者开始投资。Bankrate的401(k)计算器可以帮助你了解你的储蓄状况。

　　德里斯科尔说:“从切实的层面开始，看看你公司的401(k)计划。”“许多公司提供激励匹配，鼓励你将薪水的一部分投资到退休基金中。不管他们匹配多少，把那部分存入你的退休基金——这是免费的钱。”

　　激励匹配是401(k)计划中最好的部分之一，也许是唯一最好的部分。雇主匹配是你能赚到的最简单、最安全的钱，无论如何，你做了你需要做的事情，就能立即得到回报。

　　许多雇主会给你的贡献支付50%，有时甚至是100%，直到一定的数额。一些雇主甚至做得更好，尽管许多雇主根本不提供匹配。如果说有什么问题的话，那就是许多雇主要求你在公司待至少一年，才能完全实现匹配，尽管有些雇主没有这样做。

　　马里兰州贝尔艾尔市Picket Fence financial的注册理财规划师柯克·金德说:“确保你的贡献足够得到公司的全额补偿。”“没有任何合法的理由不去看完整的比赛。”

　　如果你离退休还有很长一段时间，那么你最好选择一个更激进的投资组合。这意味着你的投资组合中可能会有更多的股票，而更少的债券和定期存单等固定收益投资。事实上，如果你离退休还有十多年的时间，那么过于保守可能是一个巨大的错误。

　　随着时间的推移，多元化的股票投资组合通常比典型的债券投资组合回报更高。几十年来，标准普尔500指数平均每年上涨约10%。随着许多退休人员的寿命比以往任何时候都长，他们将需要确保他们的投资提供高回报率。

　　许多401(k)计划都有目标日期基金，当你接近退休日期时，这些基金会自动将你的激进资产转换为更安全的资产。对于那些不想为管理自己的投资组合而烦恼和头痛的投资者来说，这些目标日期基金是一个很好的解决方案。

　　“我是目标日期基金的忠实粉丝，”马克·威尔逊说，他是加州尔湾市MILE财富管理公司的创始人兼总裁。“大多数投资都是多元化的、明智的、自动再平衡的。不幸的是，我经常发现他们太保守了。”

　　威尔逊说:“没有人需要在退休的那一天拿出所有的积蓄，所以为什么要在退休的那一天把20%(或更少)的投资放在股票上呢?”“退休人员的眼光很长远，他们需要储备一些股票，以应对税收和通货膨胀。”

　　威尔逊建议使用比预期退休时间长10-15年的目标日期基金，因为它将有更多的股票配置。例如，如果你通常会选择2040年目标日期的基金，那就考虑一下2050年或2055年的基金。基金的额外年数会帮助你产生更高的回报，并更好地维持你的生活水平。

　　如果你有很长的投资期限，那么积极地投资是明智的，但那些即将退休的人也应该小心。对于退休人员和即将退休的人来说，也许是时候转向保护你的资产，而不是试图追赶了。

　　“然而，许多人专注于扩大资产规模——包括激进的投资策略——而不是在市场突然下滑时保值，”万通互惠金融(MassMutual Financial)前发言人戴维?波特(David Potter)援引该公司的研究报告表示。“很多人承担的风险可能比他们意识到的要大。”

　　波特建议投资者定期重新评估他们的投资组合，考虑如果市场大幅下跌，他们将如何应对。

　　他说:“通常情况下，金融专业人士会建议退休储蓄者在退休前5年内和退休后的头5年内减少股票投资。”“在这些时期，市场急剧下跌20%或更多，可能会不可逆转地减少你的退休收入。”

　　如何判断你的投资组合是否过于激进

　　投资组合中的不同头寸以不同的速度增长，随着时间的推移，投资组合可能会偏离其目标配置。投资者应该审视自己的投资组合，看看它们是否需要重新平衡。再平衡将401(k)从当前配置返回到目标配置。

　　例如，如果你的目标配置是50%的债券和50%的股票，那么随着过去几年股市的飙升，它可能已经增长到40%的债券和60%的股票。通过再平衡，投资者可以卖出部分升值资产，买入表现不佳的资产，实际上是高卖低买。

　　决定贡献多少取决于你的独特情况。你可能想要贡献足够的钱，这样你就可以得到雇主提供的任何匹配。如上所述，这就像免费的钱。

　　但是，您不需要将捐款限制在获得匹配所需的金额。到2024年，401(k)计划的员工缴费限额将从2023年的22,500美元上调至23,000美元。你在职业生涯的早期贡献得越多，当你退休的时候就会过得越好。

　　如果你打算提前几年退休，你可能还想考虑开一个叫做罗斯401(k)的特定类型的401(k)账户。Roth的版本是，你用税后资金进行投资，但你可以在退休时享受免税提款。(以下是罗斯401(k)计划的所有细节。)

　　税率相对较低，所以现在可能是投资罗斯401(k)而不是传统401(k)的好时机。

　　金德说:“由于特朗普税法将于2025年到期，我们未来将面临更高的税率。”“现在可能是利用罗斯401(k)选项并利用较低利率的绝佳时机。对于40岁以下的人或税率在10%或12%的人来说尤其如此。”

　　较低的税率意味着利用罗斯计划的成本较低，因为你用税后资金为其提供资金。然而，高税率的纳税人可能会发现他们在当前税收上的突破更有利，并坚持传统的401(k)计划。

　　这个Bankrate计算器可以帮助你决定传统的401(k)还是罗斯401(k)更适合你。

　　401(k)是为退休储蓄的绝佳工具，现在是加入其他通过储蓄和投资来保障自己财务未来的工人行列的好时机。许多最重要的动作都很容易，而且毫无痛苦，有些甚至会因为你的努力而奖励你。

　　- Bankrate的布莱恩·贝克对这个故事的更新做出了贡献。