ChatGPT还不会取代财务顾问这是为什么
人工智能实验室OpenAI于2022年11月推出ChatGPT。自那以后的几个月里，互联网上一直在热烈讨论先进的人工智能如何重塑社会——包括金融服务业。
一些人认为像ChatGPT这样的人工智能可以提高工作效率，而另一些人则将其视为就业市场上的潜在竞争对手。
以下是一位金融顾问和一位机器学习工程师对人工智能在金融服务领域的未来的看法，以及ChatGPT对自己的看法。
ChatGPT是一个人工智能程序，它的名字代表“聊天生成预训练转换器”。它是大型语言模型(LLM)的一个例子。(人工智能工程师真的很喜欢首字母缩写。)
简单来说，LLM是一个程序，可以使用从培训材料中学习到的模式来响应消息。ChatGPT的培训材料包括数百gb的数据和来自书籍、网站和其他来源的数十亿字的文本。
像ChatGPT这样的人工智能程序可以掌握人类语言和编码语言，而且它们不会像人类那样意外忘记信息。考虑到这一点，一些人担心人工智能可能会在未来几十年自动化取代许多工作，包括“知识型工作”，这些工作以前被认为是安全的，不受传统的工厂机器人式自动化的影响。
2017年11月，也就是ChatGPT推出的五年前，咨询公司麦肯锡发布了一份报告，估计到2030年，全球有4亿到8亿工人可能被自动化取代。
LLMs已经侵占了一些以知识为基础的职业，比如财经新闻。例如，科技网站CNET在2023年1月宣布，它已经发表了几十篇人工智能撰写的个人理财文章。
为了了解理财顾问是否会成为下一个行业，本文作者向ChatGPT提出了一系列个人理财问题。
就ChatGPT而言，它对自己的财务咨询能力很谦虚。“作为一个语言模型人工智能，我可以提供个人理财的信息和见解，但我不能提供个性化的理财建议，”它在一次书面采访中表示。
(作者要求ChatGPT同意在本文中引用它。“我对自己的使用没有个人意见或控制权，”它说，尽管它要求将其评论归因于ChatGPT和OpenAI。)
以下是摘自作者与ChatGPT的对话，以及来自加州注册投资顾问LourdMurray的注册理财规划师里克·诺特(Rick Nott)的评论。
ChatGPT的回答一开始就推荐了雇主赞助的退休计划，比如401(k)计划和传统的罗斯个人退休账户(Roth IRA)。
该公司表示:“传统的个人退休账户提供免税缴款和递延纳税增长，而罗斯个人退休账户提供退休时免税提款。”
它还建议投资指数基金、个股和交易所交易基金(etf)，“如果你愿意承担更高的风险”，并敦促在选择个人投资时保持谨慎。
ChatGPT说:“一定要做好研究，并考虑与财务顾问合作，建立一个多元化的投资组合。”
Nott指出，虽然这个问题要求“一些最好的投资”，但ChatGPT的前两个答案——401(k)计划和个人退休账户——是投资方法，而只有最后两个——个人股票和etf——是真正的投资。
从技术上讲，它正确地回答了提示。但对于那些没有必要知识的人来说，这可能有点令人困惑，”诺特说。
ChatGPT建议保留记录和收据，并确保“申请所有符合条件的扣除，如慈善捐款、抵押贷款利息、州和地方税收以及与工作有关的费用”，并指出“超过收入一定比例”的医疗费用也可以扣除。
AI还建议向401(k)或个人退休账户(IRA)缴费，利用劳动所得税抵免和儿童税收抵免等税收抵免，并调整预扣税。
ChatGPT说:“如果你今年收到了一大笔退款，你可能可以调整你的预扣税，这样你全年的薪水中就会收到更多，而不是在纳税时等待一大笔退款。”
诺特在接受电子邮件采访时表示，这些答案“不完整”。
“对大多数人来说，标准扣除额将高于逐项扣除。因此，通过采取所有的扣除额，你可能会无意中得到更少的退税。同样，医疗费用通常只有在你列出扣除项目时才重要，”他说。
诺特还指出，健康储蓄账户和灵活支出账户并没有出现在答案中。
他说ChatGPT关于隐瞒的观点“可能是最好的、最广泛适用的答案”，但它忽略了一些关键的警告。
Nott说:“这并没有解决1099/独立承包商的问题，他们没有扣缴税款，可能不得不支付估计的税款。”
总的来说，诺特将ChatGPT的答案描述为“70%或80%的准确率”。
考虑到这一点，诺特说他并不担心自己的工作被ChatGPT这样的人工智能抢走。
他说，全面的财务顾问需要收集有关客户“需求、价值观、目标和重要关系”的信息。
这是一种治疗师式的提问方式。这有一个弱点，就是你必须通过最初的对话来得到真实的答案。”
诺特不确定人类是否会足够信任人工智能，让它表现出这种脆弱性。
他说:“我的观点是，除非人类对人工智能感到足够舒服……否则它将成为我们作为财富顾问真正在做的事情的糟糕司机。”
马修·阿尔宏特(Matthew Alhonte)是医疗保健技术公司Actium health的机器学习工程师，致力于人工智能模型设计。他在一次书面采访中表示，对于一个假想的人工智能财务顾问来说，信任实际上可能不是一个问题。
阿宏特说:“有研究表明，人们往往更愿意对机器诚实，而不是对人。”
创意技术研究所和巴德学院的研究人员在2014年进行的一项研究支持了这一说法。研究发现，在健康筛查访谈中，当患者被告知面试官是一个自动程序时，他们“对自我表露的恐惧降低了”。
Alhonte指出，LLM可以通过人工策划的数据进行培训，提出敏感的财务规划问题，比如“你是否有残疾的家属需要和你一起储蓄退休?”
他还不同意流行文化中认为人工智能是机器人的看法。他说，ChatGPT等llm“实际上非常擅长模仿人类的语气和写作风格”，这可以帮助人工智能金融顾问与客户建立信任。
“未来，先进的人工智能技术可能会在金融咨询行业发挥作用。然而，人工智能不太可能在不久的将来完全取代人类财务顾问。”
但考虑到人工智能行业的活跃程度，这种“先进的人工智能技术”可能并不遥远。
ChatGPT几个月前才发布。在接受StrictlyVC采访时，OpenAI首席执行官Sam Altman没有证实或否认OpenAI将在今年发布GPT-4——GPT-3.5 LLM的继承者，支持ChatGPT。谷歌也在测试一个名为Bard的基于llm的ChatGPT竞争对手。它计划让开发者在下个月开始将Bard集成到产品中，并在“未来几周”向公众开放。
目前，ChatGPT似乎同意诺特的观点，即财务顾问工作的某些方面需要人性化。
该公司表示，财务顾问需要“情商、同理心以及建立信任和融洽关系的能力”，这些品质“无法被人工智能轻易复制”。
至少现在还没有。
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Sam Taube为NerdWallet撰写文章。电子邮件:staube@nerdwallet.com。Twitter: @samuel_taube。
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