学生贷款：拜登新IDR计划的5大赢家
由于教育部打算对现有的还款计划之一进行重大改革，联邦学生贷款借款人可能很快就会发现他们的月供至少减少了一半，而且可能在短短十年内就可以免除债务。
有关修订后的收入驱动还款计划的更多细节在1月中旬浮出了出来，拜登政府的目标是在2023年底之前完成对新的印尼卢比计划(即REPAYE)的修改。这是拜登总统为减轻美国合计1.76万亿美元的学生贷款债务所做的最新努力，为免除债务扫清了更多障碍。
职场财务健康公司financial Finesse的注册理财规划师斯科特?斯塔克(Scott Stark)表示:“从现在到真正实施(该计划)还有很多步骤，但其潜在影响确实很大。”
一些借款人将比其他人更能感受到这种影响。一般来说，那些收入相对于他们所欠债务最少的人受益最大。印尼卢比计划将每月还款限制在借款人收入的一定比例，并在支付一定年限后免除任何余额。
据专家介绍，以下是印尼卢比新计划的五个主要受益者。
那些借了学生贷款上了大学，但没有完成学业并获得学士学位的人可能会陷入困境。尽管他们的贷款余额往往较低，但根据进步智库经济政策研究所(Economic Policy Institute) 2017年的数据，他们也没有享受到大学毕业生与高中毕业生相比66%的平均收入增长。
修订后的印尼卢比计划可能会有所帮助:最初借入1.2万美元或以下学生贷款的借款人，在符合条件的月供满10年后，他们的剩余余额将被免除，而现行计划规定的期限为20年至25年。
根据城市研究所对2019年政府数据的分析，在学生债务低于1万美元的家庭中，51%的人没有获得学士学位。根据修订后的印尼卢比计划，即使每月还款为0美元，也会被计入10年豁免的终点线。
学生借款人保护中心(Student借款人Protection Center)的执行董事兼联合创始人迈克·皮尔斯(Mike Pierce)说:“政府真的很关心那些尝试过上大学但没有成功的人。”
印尼卢比计划将学生贷款的月还款额限制在借款人可自由支配收入的某个百分比——目前是你的家庭收入减去你家庭规模和地点的联邦贫困标准的150%。如果在弗吉尼亚州，一个四口之家的家庭收入是7.5万美元，那么你的非自由支配收入是4.5万美元，可自由支配收入是3万美元。目前印尼卢比计划下的付款是这3万美元的一个百分比。
修订后的计划从你的收入中减去联邦贫困标准的225%，保护你的更多收入。同样是7.5万美元的家庭，只需7500美元的可自由支配收入就可以支付。最重要的是，大学生贷款还款额将被限制在可自由支配收入的5%，而不是目前计划中的至少10%，这将使样本家庭的月还款额从250美元缩减到31美元左右。
学生贷款顾问协会(Institute of Student Loan Advisors)主席兼创始人贝齐?马约特(Betsy Mayotte)解释说，对于那些居住在住房、食品和其他成本进一步削减可自由选择收入的昂贵地区的借款人来说，这是一个有意义的变化。
南卫理公会大学(Southern Methodist University)教育政策副教授多米尼克·贝克(Dominique Baker)解释说，这似乎违反直觉，但余额相当小的借款人显示出“异常”的违约和拖欠率。美国教育部(Education Department)的数据显示，未完成大学学业的借款人的违约率与未完成大学学业的借款人的违约率有重叠之处:未完成学位的借款人的违约率是获得文凭的借款人的三倍。
违约的借款人将被允许加入修订后的印尼卢比计划，使他们能够获得更负担得起的月供，并最终获得贷款减免。目前，拖欠学生贷款的借款人被禁止参与任何印尼卢比计划。
另一个好处是:逾期还款至少75天的借款人也将自动被纳入修订后的印尼卢比计划。这可以帮助陷入困境的借款人避免学生贷款违约——如果他们失去了工作，或者作为一个纳税申报人每年的收入低于大约32,800美元，或者一个四口之家年收入低于67,500美元，根据修订后的计划，他们将有资格获得0美元的月供。
不断膨胀的学生贷款余额可能成为过去。
根据修订后的计划，每个月未付的利息将由政府支付，只要借款人每月还钱。剩余的利息不会累积。
孟菲斯大学(University of Memphis)研究IDR计划的高等和成人教育助理教授丹尼尔·科利尔(Daniel Collier)解释说:“每个月没有看到自己的余额增加对个人的影响将是非常有益的，我们才刚刚开始理解这一点。”“这可能会对负债累累的借款人产生最大的心理影响。”
美国教育部估计，平均而言，黑人、西班牙裔、美国印第安人和阿拉斯加土著借款人的终身还款率将是当前REPAYE计划的50%，而白人借款人的终身还款率将比当前REPAYE计划低37%。
种族收入差距是这些估计数字背后的原因。根据2015-2019年美国人口普查的数据，与白人家庭的收入中位数相比，西班牙裔家庭的收入为75%，美国印第安人和阿拉斯加土著家庭的收入为64%，黑人家庭的收入为61%。
“黑人借款人借的钱最多，他们更有可能借钱，也更有可能在还款方面遇到困难，所以改善和使学生债务更易于管理的事情可能会帮助受伤害最严重的人，”教育信托基金会(the education Trust)的高等教育政策助理主任维多利亚·杰克逊(Victoria Jackson)说，该基金会是一个促进高等教育种族和经济平等的非营利组织。
那些申请联邦贷款(即家长贷款)来帮助孩子支付大学学费的父母将被排除在修订后的印尼卢比计划之外。目前，这些借款人只有资格获得现有四种印尼卢比方案中最不慷慨的一种，即按收入偿还。
“这对黑人家庭来说尤其令人担忧，”拥有教育学博士学位、马里兰大学财务健康中心(Maryland Center for Collegiate Financial Wellness)创始人蒂萨·西尔弗·卡纳迪(Tisa Silver Canady)说。根据左倾智库世纪基金会(The Century Foundation)的数据，2018年，42%的黑人家长+借款人是低收入者，而白人家长+借款人的这一比例为8%。世纪基金会研究教育、医疗和工作的公平问题。
为研究生院申请联邦贷款的借款人仍然会看到还款减少，但在修订后的IDR下，这种促进作用将不如那些只有本科贷款的人那么有利。
只有研究生贷款的人仍然需要每月支付可支配收入的10%，这是目前的印尼卢比利率，而有本科贷款的人则需要支付5%。研究生和本科生贷款的借款人需要支付5%到10%的利息。
修订后的印尼卢比计划尚未出台。美国教育部的目标是在2023年底推出该项目，但由于面临预算紧缩和一长串任务清单，这个时间表还不确定。
在修订后的计划推出之前，联邦学生贷款可能会恢复支付。与你的学生贷款服务人员联系，讨论在此期间可用的付款方式。
目前参加REPAYE的借款人将在修订后的计划可用时自动过渡到修订后的计划。大多数其他借款人需要联系他们的服务人员来注册。
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伊莉莎·哈佛斯托克为NerdWallet撰文。电子邮件:ehaverstock@nerdwallet.com。Twitter: @elizahaverstock。
文章《学生贷款:拜登新印尼卢比计划的5大赢家》最初发表于NerdWallet。