收入不达标如何申请抵押贷款？《金融时报
在加拿大，这是一个常见的故事。
人们看到利率下降;他们想买房——也许是因为他们认为房价不会长期下跌——但他们无法证明自己有足够的收入来申请抵押贷款。
该怎么办?除非你是医生或牙医这样的新职业，或者你有资格获得严格的利基贷款计划，或者你可以根据可观的净资产获得批准，否则大银行很可能会让你离开。
幸运的是，大银行并没有完全垄断加拿大的抵押贷款市场。其他贷款人通常会根据你的整体支付能力借给你更多的钱。这种能力不仅仅取决于你今天的收入。
当你目前的收入不能满足你的要求时，这里有四种非六大银行的贷款方式可以让你获得贷款资格。
家庭成员通常会分担账单——想想奶奶住在客房里，或者你的家人住在姻亲套房里。这些家庭成员可能没有房产的所有权，但其他贷款人会在帮助你获得抵押贷款资格时考虑他们的付款。
一些贷款机构还会提供充分证明的兼职或零工收入(勤杂工、优步司机等)，而不要求提供通常的两年收入记录。
qustrade金融集团旗下社区信托公司抵押贷款业务主管格兰特?阿姆斯特朗表示:“加拿大人善于寻找创造性的方法，为家人赚更多的钱。”“在这种情况下，作为贷款人，我们正在寻找合理的收入，显示出一致的模式，可以记录在过去的3个月、6个月、9个月或12个月。”
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对于一些有新的现金业务的借款人来说，银行对账单或推荐信可能是所需的所有文件。试着在大银行获得批准，尤其是如果你的信用评分较低的话。
对于医生、牙医或律师等专业人士来说，未来收入飙升几乎是必然的，许多贷款机构都愿意押注于此。
非专业借款人也可能有合格的未来收入，包括那些期望在短期内获得子女抚养费、赡养费、租金或养老金收入的人。
即使是刚刚在加拿大创业的新移民，或者那些从稳定收入过渡到自主创业的人，也会发现贷款人愿意给他们开绿灯。他们只需要证明他们的收入流是稳定的。
一些贷款人在计算你能负担多少钱时，假设你能把你的资产变成现金。阿姆斯特朗说:“如果你有重要的资产，我们有一些计划可以在未来几年利用这些资产。”
现金，或任何可以随时转换为现金的东西，可以帮助贷方证明其债务比率限制的例外情况(即贷方允许用于住房和债务支付的总收入的最大百分比)。一些贷款机构甚至会把rrsp作为增加贷款数额的理由。
有其他待售房产、有信托基金可用或希望在抵押贷款期限内继承遗产的借款人，未来都有现金可用。替代贷款机构通常会将这些资产的一定比例计算为偿债或偿还抵押贷款的手段。
有些人甚至会考虑保留在商业账户里的现金，只要它不受阻碍，你可以在任何时候不受限制地使用这些钱。
在生活和抵押贷款中，灵活性往往是有代价的。另类贷款机构收取更高的利率，因为它们获得资金的成本更高，风险也更大。
通常情况下，符合条件的借款人将向非优质贷款机构支付至少高出1至1.5个百分点的利率，外加1%的费用——前提是他们拥有可靠的信用状况、至少20%的股本和可出售的房屋。如果贷款者同意这笔交易，那么减少股本可能会使你的利率至少再上升30到50个基点。
如果你在过去几年里多次拖欠还款，或者你的房子不在市区或郊区，或者抵押贷款金额远远超过100万美元，或者这是一处投资性房产，那么你就要支付更多的钱了。
至于权益，这对非优质贷款机构至关重要。他们需要一个巨大的股本缓冲，以防范非优质借款人典型的较高违约率。这是唯一的方法，他们可以确保他们会收回他们的资金，如果事态恶化，借款人不付款。
一般来说，你的信用状况越差，或者你的收入状况越不稳定，你需要的股本就越多，有时高达35%甚至更多。有些贷款人允许在第一笔抵押贷款之后再进行第二笔抵押贷款，这样你就可以借到更多的钱，但你不会喜欢第二笔抵押贷款的利率。
结论是，抵押贷款经纪人的工具箱里有很多工具可以让借款人获得批准。如果你不能在银行还清贷款，但仍然想要抵押贷款，基本上可以归结为一个问题:“你到底是如何计划今天、明天和一年后偿还抵押贷款的?”
即便如此，仅仅因为有人可以获得抵押贷款的批准，并不意味着他们应该这样做。所有这些变通方法都是为那些毫无疑问可以支付抵押贷款的人准备的。如果你对此有一丝担心，那就继续租房吧。
下面显示的汇率是最新的这些数据来自于mortgaglogic .news发布的加拿大抵押贷款利率调查。后媒体与想象力。oMortgageLogic的母公司。新闻，是由某些抵押贷款提供商补偿当你点击他们的l图表上的墨水。